投稿者: phru613695

日本の人口は毎年減っているにもかかわらず、賃貸住宅は増え続けています。新築マンション供給戸数は年々減少はしているものの、2020年でも約6万戸。

その結果、日本では今大量に家が余っています。さらに2038年には、空き家率が約30％になると予測されています。

であれば、大家さん側はマンションの家賃を下げてでも誰かに住んでもらわないと困るわけです。日向 咲嗣著『家賃は今すぐ下げられる! ――家賃崩壊時代にトクする知恵』には、そんな家賃を下げる具体的な方法が記載されています。以下の６つのポイントでご紹介します。

空き家が、空き家率が増えている

日本の人口は減っています。2021年9月の人口は1億2521万人。前年同月に比べ、約54万人減少しており、今後さらに人口が減っていくスピードは加速していきます。

それにもかかわらず、毎年新築の住宅やマンションは供給され続けており、今までに作られたマンション等も取り壊されたりせずにそのまま残り続けています。そうなると、当たり前ですが家が余ります。

下図が実際の空き家率のグラフです。年々増加傾向であり、2018年で13.6％に達していることが分かります。

また下図は空き家数、空き家率のシミュレーションですが、除却率（既存物件を壊す割合）が2008年から2012年の水準が続くと仮定した、保守的なシミュレーションの場合（シナリオ①）、2038年には家の空室率が30.5％になると予想されています。

需要と供給のバランスで、需要量（欲しい人）に比べて供給量（提供したい人）が多い状態であれば、価格は下がりますね。

空室率が上昇するということは、家賃の価格競争が起こって家賃が下がっていくということです。つまりこれからは、家賃の値段を下げなければ入居者が決まらなくなるということになります。

激安マンションが増えている

前述の通り、需要量（欲しい人）に比べて供給量（提供したい人）が増えすぎたため、家主さん同士の価格競争が始まろうとしています。実際に激安のマンションも出てきています。

ほんの数年前までは駅から歩いて行ける範囲であれば、どんなおんぼろアパートでも家賃は3万円を下回ることはありませんでした。ところが今、東京23区を除いた地方では、探せばワンルームの家賃は1万円台に突入している場所も増えています。

どんどん家賃が下がっているにもかかわらず、ずっと前にマンションの借り手が多かったころの高い家賃のままずっと古いアパートに住み続けている人は、高いままの家賃を払い続けている可能性があります。損をしている可能性があるということです。

敷金礼金0物件が増えている

引っ越すとなると、敷金礼金を気にする人もいると思います。それが歯止めとなり、引っ越さないと決めている人も多いと思います。しかし、もう貸し手優位の時代は終わっています。マンションの借り手不足になっている現状では、敷金礼金なしのケースが多くあります。

下図は、2019年4月1日～2020年3月31日に賃貸物件に入居した方を対象として、敷金0物件を契約した割合を示していますが、全体（肌色部分）では2019年25.5％であり、2018年が最高ではあるものの、年々増加傾向であることが分かると思います。

また一人暮らし用の賃貸物件（青グラフ）に関しては、他の2人暮らし用、ファミリー用と比べても敷金0物件の割合が高く、30％を超えていることが分かります。

下図は、同じ調査対象で、礼金0物件を契約した割合を示していますが、全体（肌色部分）では2019年40.2％であり、2018年が最高ではあるものの、8年連続で4割を超えていることが分かると思います。

敷金0物件と同じく礼金0物件の割合も、一人暮らし用の賃貸物件（青グラフ）が最も高いことが分かると思います。

このように、敷金礼金0物件は年々増えてきています。もちろんこれからも、この傾向は続くと思います。いわれるがままに敷金礼金を払っている人は損をしていることになります。借り手優位の今、交渉すれば敷金礼金を0にできる可能性は非常に高いと言えます。

家賃値引き交渉の方法

家賃の値引き交渉は、家電と似ています。

例えばパソコンをビックカメラで買うとき、それと同じものがヤマダ電機の方が安いことが分かっていれば価格交渉をしますね。そしてもし価格交渉を断られたら、ビックカメラではなくヤマダ電機でパソコンを買うことになると思います。

物件も同じで、自分の住んでいる物件と同じ条件で安い物件を見つけたら、価格交渉すれば家賃は下げられます。交渉をする時は、必ず比較する対象を見つけます。やり方は以下の通りです。

１．自分の住んでいるマンション等の家賃を調べる

マンション等の名前で検索すると、自分が今住んでいるマンション等の現在の適正家賃が分かります。もし今募集している家賃の値段が、今自分が支払っている家賃よりも安い場合はすぐに交渉に行くことです。また今後も家賃は下がる可能性が高いので、時々引き続き、チェックするようにしましょう。

２．同じ条件の他のマンション等と比べる

自分のマンション等の家賃が安くなっていなかった場合、近くの同じ条件のマンションで安い場所を見つけます。ヤフー不動産賃貸等インターネットで、駅からの距離、部屋の広さ、築年数等条件が一致する物件があり、それが今支払っている家賃より低ければ交渉出来ます。（インターネット時代、供給側にとっては恐ろしいですね。）

３．対等に交渉すること

マーケットと比較して、今支払っている家賃が高いから交渉しているので、家賃を下げてもらえないのであれば引っ越しますというくらいの覚悟で、大家さん等との家賃交渉に臨みましょう。基本、5,000円から2万円の値引きを狙います。相手にその金額の決定を委ねてはいけません。大家さんは、空室を一番恐れています。

家賃交渉のタイミング

もしマンションの契約年数がある場合は、次の契約更新を控えたタイミングで交渉するのが有効です。契約中は大家さん側も、契約したことなので・・・といって交渉に応じてくれないこともありますが、契約更新を控えた時期では次に入居してくれる人を探すのが面倒なので、値段交渉にも応じてくれやすいです。

家賃交渉してはいけない物件

コモディティー化している（他と大差ない）物件だからこそ値段交渉できるので、そもそもタワーマンションや優良物件のように数が少ない物件は値段交渉は受けてもらえません。

希少性やブランド価値のある物件について価格交渉するということは、エルメスで価格交渉するというのと同じです。

本書の詳細は 『家賃は今すぐ下げられる! ――家賃崩壊時代にトクする知恵』 をご参照ください。

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栫井 駿介著『【Amazon.co.jp 限定】年率10%を達成する! プロの「株」勉強法（特典:限定動画「人生を変える『生涯保有銘柄』の探し方」データ配信）』は、「証券口座はどこで開き、何を選択するのか」という本当に基本的なことから書かれていますが、初心者向けに、個別株、バリュー株投資といった実践的な内容まで解説されている本です。

目指すお金持ちの程度にもよりますし、毎月どれだけの金額を投資に回せるのかにもよりますが、インデックス投資だけをやって大金持ちになるのは結構難易度が高いということを感じている方も多いかもしれません。

そこで、個別株にも挑戦してみましょうといういうことです。本書より、以下の2つのテーマで内容を紹介します。

積立投資は基本。超重要。

インデックス投資信託の積立は基本であり、超重要です。下図は、横軸が年齢、縦軸に体力を取っている図で、若いうちは体力という労働資本があるけれど、その労働資本は年をとるごとに減っていくので、これを補うように金融資本をどんどん大きくしていかなければいけないということを示しています。

少し前、2,000万円問題が話題になりました。2,000万円という数字が独り歩きしましたが、少子高齢化のため年金が不足するので、それを補うため自分でそれなりに備えておくこと（いわゆる自助ということ）が必要になるという内容でした。

政府はそのために、iDeCoやNISAといった税金面で優遇される制度を用意してくれています。iDeCoやNISA といった制度を使うと、2,000万円は十分準備できます。ただそのためには、投資について基本的なことを知っておく必要があります。

積立投資のメリットは、主に以下の３つ挙げられます。

１．分散効果がある

インデックス投資信託は色々なものを詰め込んだパッケージ商品のようなものなので、1つの会社が倒産したからと言って資産が０になることはありません。個別株よりも値動きが小さい（リスクが小さい）ので安心です。

２．ドルコスト平均法で時間分散できる

積立投資とは投資するタイミングを時間ごとにずらす投資、一括投資とは1回で全額を投資する方法です。

上図の例では、積立投資でも一括投資でも合計30,000円の投資をしているという点は同じです。

異なる点は、積立投資によると1か月目10,000円、2か月目10,000円、3か月目10,000円というように時間分散している一方、一括投資は1か月目に30,000円全額投資しているということです。

この時、株価が1か月目2,000円、2か月目1,000円 、3か月目2,000円という動きをした場合、 積立投資の場合は、2か月目の安くなったタイミングで株をたくさん（10口）購入できるので、30,000円投資した結果、合計20口購入できました。

対して、一括投資では15口しか買えませんでした。投資した金額は同じなのに、 積立投資の方が多くの口数を購入できたということは、一口当たりの取得価格は積立投資の方が安かったということです。だからこの例では、積立投資をした方のみ10,000円の利益が出ました。

この方法の良さは、感情や推測を挟まずに機械的にできる点です。何も考える必要はありません。

３．ほったらかしに出来る

ただし、この方法では大金持ちになることはなかなか難易度が高いです。
また積立投資には、以下の4つのデメリットがあります。

１．リターンが平凡である

２．大きく儲けるという熱量を注げない（つまらない）

３．大きく稼ぐには元手がいる

４．思考停止する

そこで、積立投資のこれらのデメリットを補うため、個別株に挑戦することを考えてみましょう。

個別株に挑戦しよう

Our favorite holding period is forever. (理想の投資期間は永遠）とウォーレンバフェット氏がいうように、基本的には長期投資が良いと、この本にも書かれています。

本当に良い株を長く持つための考え方、個別株の長期投資のポイントは、以下の５つです。

１．業績が伸びていること

そもそも長期投資は、企業の長期的な成長に懸けるものなので、短期間の他の投資家の心理を読むような戦い方とは異なります。その会社の本質的な価値が重要になります。最重要は純利益の推移（及び1株当たり純利益）です。売上が上がっていても、利益率が下がって入れば、売上の肥大化にすぎない場合があるので、あくまで純利益に着目せよということです。

２．成長意欲があること

いくらそれまでの業績が良かったとしても、今後の経営方針でどんな青写真を描いているかということ、成長意欲があることが非常に重要になります。またIPO株などは、上場ゴールに気をつけましょう。上場を達成したことでモチベーション低下が起きる可能性等もあります。

３．ビジネスの強み（堀）があること

他にはまねできないビジネスモデルの強みのことです。今現在業績が伸びていて、成長意欲があったとしても、その会社の武器は何なのか。新規参入しやすいか、真似しやすいかを考えましょう。もし容易に競争力を侵害されるようなビジネスモデルであれば、長期的に成長し続けるのは難しいでしょう。

４．財務に無理がないこと

無借金、自己資本比率80％以上といった財務健全性が必ずしもいいとは限りません。時にはレバレッジをかけるために借金をすることも良いことです。借金を全然したがらないというのは、成長意欲が弱いという見方も出来るし、本当にお金に困った時に普段から銀行との付き合いがないため借入しづらいという問題もあると思います。無理がない程度に借金を効率的に使っている企業が対象になります。

５．割高過ぎないこと

割高かどうかPER（Price Earnings Ratio）を見ます。成長性が高い企業がどうしても割高になる傾向がありますが、本書では初心者の場合は、PER50倍未満の株式にするべきと提案されています。

本書の詳細は 『【Amazon.co.jp 限定】年率10%を達成する! プロの「株」勉強法（特典:限定動画「人生を変える『生涯保有銘柄』の探し方」データ配信）』 をご参照ください。

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誰もが一度はお金持ちになりたいと思ったことがあると思います。お金持ちになるには、そのための法則を知る必要があります。どんな人で、何を考えていて、何をしているのでしょうか。

激増する億万長者の正体（アップデート版）

日本には億万長者が増えています。クレディスイスのグローバルウェルスレポートによると、100万米ドル（約1億1000万円）超の富を持っている日本の成人の数は、2020年約366万人です。（注：ここでいう富とは、動産、不動産等の金融資産以外の資産を含み、負債を控除した、純資産です。）

この366万人とは、米国、中国に次ぐ世界第3位であり、この数は年々増え続けています。

参考に、日本の家計部門の金融資産は2020年12月末時点で1,936兆円ですので、（出所：日本銀行調査統計局）日本の成人1人あたり平均金融資産は、約1,845万円（2020年12月末成人数10,493万人（出所：総務省））です。

ではどんな人がお金持ちになっているのでしょうか。暗号資産で億り人となった人、ITベンチャー立ち上げで大当たりした等という人は少数派です。

１． 上場企業の株を大量に持っている人

日本の上場企業の配当金は、2009年からわずか約10年間で２倍以上に増えています。またアベノミクスの影響等で、2012年から直近までの間に日経平均株価は約3倍になりました。2012年当時に5,000万円ほどの株を持っていた場合は、1億5,000万円弱程度になっていたということです。日本でお金持ちになるには、投資をすることです。

２．大企業の役員

2010年3月決算から、年収1億円以上の上場企業の役員報酬が開示されるようになりました。2021年3月期の有価証券報告書で、年収1億円を超える上場企業の役員は544人でした。（出所：東京商工リサーチ）2012年には295人でしたので、上場企業の役員の年収も増え続けていることが分かると思います。

なお、2006年から長者番付が廃止されましたが、これは平均的な日本人の所得が下がる中、億万長者の激増を隠す必要があったからだというのが本書の主張です。

富裕層は税金は払わない

１．税金は貧乏人に払わせればいい

お金持ちの人は税金に強い関心を持っています。一方、お金がない人は税金に関して無関心です。例えばフリーランスの方は、一旦所得税が源泉徴収されるのですが、収入が少ない場合は確定申告することにより税金が還付されます。しかし、還付申告をする方は非常に少ないのだそうです。

一方お金持ちの人は税金について研究しています。役員報酬をいくらに設定するのか、社会保険料との関連性、小規模企業共済に入るか、広告費への投資、節税対策、iDeCo、つみたてNISA等々。

つまり、お金持ちから税金を徴収するより、税金に無関心なお金がない人から税金を徴収する方がずっと簡単なのです。そのような事情から、財源確保のため国が行ってきたのは、お金持ちにとって痛みの少ない消費税率や、社会保険料率を上げるという方法でした。

２．富裕層への減税

高額所得者の税金はこの30年間で大幅に下げられてきました。所得が1億円の場合、1980年では、所得税率75％、住民税率13％の合計88％でした。現在では所得税45％、住民税10％の合計55％です。この結果、ピーク時26.7兆円だった所得税は、2009年には12.6兆円になりました。

その補填のため、消費税が引き上げられました。
消費税は、全員に10％の税率ですので、収入が少なく、全ての収入を消費している人にとっては消費税の負担は実質10％（＝100％×10％）ですが、収入が多く、収入のうちの10％しか消費に回していない人にとっては、消費税の負担は実質1％と言えます。（＝10％×10％）

消費税の増税は、お金を持っていない人の方が、影響が大きいのです。

３．投資家の納税額はサラリーマンの平均以下

税金は通常、所得に比例して税率が上がるようになっていますが（累進課税）、上場株式の配当金に課せられる税金は、一部例外を除いて所得税と住民税合わせて20.315％です。（注：配当所得の多い大口株主は、確定申告で総合課税となり、これより高い税率となることがあります。）

本書の詳細は 『知ってはいけない　金持ち 悪の法則』 をご参照ください。

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『FIRE 最強の早期リタイア術――最速でお金から自由になれる究極メソッド』の筆者クリスティー・シェン氏は、底辺1％の家庭で生まれ、幼い頃から貧困に苦しめられて育ちました。ある日クリスティーは家の鍵をなくしてしまいました。家の鍵を取り換えるのに30ドルかかります。そのせいで、感覚が麻痺するほど、親に殴られたそうです。

「貧しい時にはお金こそが世界で最も大切なものなのだ」という価値観が、そこで生まれました。なぜなら、お金で生死が左右されるからです。不注意な過ちなど犯せません。もし犯したら飢えて死ぬことすらあるからです。こういった欠乏マインドによって、 クリスティーは何よりも経済的な安全を優先するようになりました。

「絶対に覚えておこう。お金は世界で最も大切なものだ。お金は犠牲を払う価値のあるものだ。お金は血を流してでも得る価値のあるものだ。お金は我々にとって唯一最も強力な武器なのだ。」

クリスティーは、今ではゴミの山を漁ることなく、35歳の早期退職者として世界中を旅しています。今の彼女があるのは、欠乏マインドのお陰なのです。

教育、文化、読書、余暇。これら全てはお金があることが前提です。最良のものを手に入れ、最大限楽しむ時間が欲しいと思うのではないでしょうか。そうであれば、貴方のために働いてくれるお金はあった方がいいはずです。

FIREとは

FIREとは、Financial Independence Retire Earlyの略で、早期退職して、お金のためにへとへとになるまで働く縛りから自分を解放するという、ライフプランや概念を言います。アメリカの20代30代の若者の間でブームになっていますし、日本でもFIREを目指す人が増えています。

早期退職という概念は、昔からありました。しかし、従来のリタイアというのは、ビジネスで成功した人や起業で成功した人、あるいは親の遺産を相続した人など、特別な成功者だけしかできないというイメージがありました。しかし、今回ブームとなっているFIREは、誰でも実現できるのがポイントです。

例えば、毎年の生活費を賄えるような貯蓄と生活を意識しながら、リタイア後も投資の収益を得ることで、誰でも経済的自立を目指すことが出来ます。仕事が好きでやっている人は引退することは考えられないと思いますが、大抵の人は、仕事をしている一番の理由は生活費を稼ぐことでしょう。だから、ある程度大きな貯蓄を作り、そこから得られる投資収益によって生活費を賄うことが出来れば、別に60歳の定年を待たずとも早々とリタイアすることも可能です。

一つの会社に定年までずっと勤め上げ、老後にやっとリタイアするというのが昔の常識でした。しかし今では、恵まれた環境などによって、個人の努力で早々と引退することも出来ます。そういう選択肢があるということを、認識しておきましょう。

筆者はプログラマーという仕事で高い給料をもらい、しっかり倹約し、貯蓄をすることで、31歳でミリオネアになって早期退職を達成しました。つまり筆者は、普通に私たちと同じように働いて給料をもらい、それを貯めることで31歳の若さで引退することが出来たということです。

日本にも、30歳でFIREを達成された穂高唯希氏がいらっしゃいます。FIRE達成時の資産は7000万円、月平均20万円超の配当収入があるという状態でした。彼は働き始めた時から、「お金を貯めてさっさと引退してやる」という強い意志をもち、そのための行動を継続し、実際に早期退職を実現しました。彼のブログはこちら。彼の書籍は、『本気でFIREをめざす人のための資産形成入門　30歳でセミリタイアした私の高配当・増配株投資法』です。

貴方が大きな貯蓄を作るのが無理だと思うのは、それが非現実的に感じられているからでしょう。しかし、さっさと仕事を辞めて引退するんだという強い目標が出来れば、収入を上げようという気にもなるし、しっかりと貯蓄しようという気にもなります。

日本でも世界でも、FIREを実際に達成する人が増えています。私たちに出来ないということはありません。問題はやるかどうか、そして正しくFIREに至るための道筋を描けているかどうかということです。

FIREを達成するための3ステップ

１．リタイア後の生活費を決める

貴方が会社を辞めた後に、生きていくためにどれだけの生活費が必要かということを考えてください。FIREとは貯蓄を作って、その貯蓄を安全に投資して、その投資利益で生活していくことを目指すものですので、当たり前ですが、リタイア後の生活費が高ければ高いほど、貯めなければいけない額は増えます。リタイア後の生活費を低く抑えられるのであれば、貯める金額は少なくて済みます。

何円貯めればリタイアできるという共通の具体的な金額はありません。結婚しているか、子供はいるか、リタイア後にどんな生活をしたいのか等によって、リタイア後のあなたの生活費が変わりますので、それによって何円貯めるべきかということが決まります。

２．４％ルールを理解して、目標貯蓄額を決める

貯めるべき目安は、年間生活費の25倍の金額です。この25倍というのが、早期リタイアのために必要な貯蓄額として、FIRE実践者の間で一つの定番となっている指標です。

25年分の生活費を貯めることさえできれば、一生働かなくても大丈夫です。なぜなら、25年分の貯蓄額は投資元本だからです。リタイア後は、ここからの収益で暮らすことになります。

貯めたお金を、インデックス投資信託などの安全な投資先に投資すると、大体年間4％の投資利益が出ます。ですから毎年、この投資利益分の4％を使って生活費を賄います。毎年4％定率の投資利益が出ると仮定すれば、元本は全く減ることなく生活が出来ます。（実際は毎年4％定率の投資利益が出るということはありませんので、元本が減ることはあります）

1998年、トリニティスタディという研究で次のようなことが分かりました。

1926年から1995年の70年間を対象として、株式50％、債券50％の組み合わせで資産を持ち、毎年4％ずつ取り崩すとすると、30年後に資産が残っている確率は96％ということ。しかも資産残高は中央値ベースで8倍に成長していました。

これはつまり、例えば5,000万円で退職し、毎年その4％である200万円ずつ取り崩して生活した場合、30年後の資産の残高は中央値ベースで4億円になっているということです。

これは少し昔の研究結果ですが、現在でも当てはまる可能性が高いということが分かっています。つまり、資産の4％以内の支出額で毎年生活する限り、貴方の元々の貯金額は一切減らないということです。

３．POTスコアの高い職に就き、徹底的に支出を減らす

POTスコアとは、スキルを身に付けるためにかかるお金と、スキルを身に付けたことで増える収入をスコアにしたものです。ざっくりいうと、職業のコスパを測る指標というイメージです。

筆者は大学の選考を選ぶ際、自分の選択肢を数字で評価しました。全ての大学のホームページを読み、それぞれの学位の取得にいくらかかるのかを調べ、卒業後に期待できる収入と比較してみました。その結果、筆者が最も興味を持ったのは次の3つの分野でした。

• ライティング：0.2
• 会計：1.83
• コンピュータエンジニアリング：2.81

つまり、上記3つの中ではコンピュータエンジニアリングが最もコスパが良いということになります。そして、筆者はプログラマーになることにしました。

因みに医師、弁護士は収入が高いイメージですが、POTスコアは1.0前後しかありません。6年制の大学に通ったり、卒業後も試験勉強をしなければならない等、大変な学費・時間・努力となります。

早くお金を貯めて、早くリタイアを達成したいなら、コスパの高い職業につかなければならないと、筆者はいいます。

心から好きなことをすれば、お金は後からついてくると期待するのは危険です。まずはお金を追いかけましょう。好きなことはその後でいくらでもできます。全ての学位が平等なわけではありません。私たちは、自らの情熱に従ってはいけません。POTスコアに従いましょう。（やりがいよりお金を追え、という考え方は、年収1億円のマナブ氏の考え方に似ています。興味のある方は、こちらからどうぞ。）

筆者の好きなことは作家でした。FIREを達成した後に、作家という夢を実現できました。

コスパの良い職業に就けば給料が高いので、あとは出来るだけ無駄遣いをせずに貯蓄できれば、FIREへの一歩を踏み出したことになります。

サイドFIREについて

サイドFIREとは、完全に引退するのではなく、フルタイムの仕事は退職しており、副業などで週に3，4日働いて少し収入を確保している（半分リタイアしている）状態のことです。この少額の労働収入と、資産から入っている収入（＝投資利益）の合計で生活するという考え方です。

サイドFIREのメリットは、必要な貯蓄額がFIREに比べて少なくて済むということです。

例えば年間200万円の生活費が必要な場合で、副業やアルバイトで100万円稼ごうと考える場合、投資利益は100万円で済むので、4％ルールに従えば、必要な資産は2,500万円（＝100万円÷4％）になります。

このように、少し働くことを視野に入れるのであれば、必要な貯蓄額は大幅に下がるので、実現の可能性も大幅にアップすると思います。自分がやっていて全く苦にならない副業などで、足りない生活費を補えばいいわけです。

さらに、働きたくないし、そんなに貯金も出来ないという方は、地理的アービトラージという方法があります。これは、物価の安い国で生活をするということです。東南アジアには日本より物価が低い国がたくさんあるので、ある程度お金を貯めて東南アジアに移住すれば、日本で暮らすより圧倒的に貯金しなければならない額は減ります。

本書の詳細は 『FIRE 最強の早期リタイア術――最速でお金から自由になれる究極メソッド』 をご参照ください。

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経済的自立を本気で達成したい、小手先のテクニックではなくマインドからしっかり醸成したいと思っている方に、ヴィッキー・ロビン、ジョー・ドミンゲス著『お金か人生か――給料がなくても豊かになれる９ステップ』はお勧めです。

FIRE (Financial Independence Retire Early) 、つまり経済的に自立し、早期退職するという考え方が最近流行っていますが、この本から、FIREという考え方が生まれたともいわれています。1992年出版以来、全米の若者を熱狂させ100万部以上を売上げ、多くのFIRE成功者を生み出しています。

この本は、ただお金について書かれた本ではありません。人生について書かれた本です。以下の3つのポイントで、この本の本質的な部分を紹介します。

お金と生命エネルギー

本書の中で最も根幹となる考え方は、①お金の定義と、②生命エネルギーとの交換比率の２つです。

１．お金の定義

お金とは、貴方が自分の生命エネルギーを差し出して手に入れるものです。ここでいう生命エネルギーとは、貴方の人生の時間です。貴方は自分の時間をいくらで売っていますか？ある人は1,000円かもしれません。ある人は10,000円かもしれません。貴方が持つ真の唯一の資産は、貴方の人生の時間です。

人生の時間を使うことによって、何かを達成すること、何かに貢献すること、何かを楽しむこと等、貴方にとって大切なことが出来ます。その時間を売って交換しているのがお金です。

２．生命エネルギーとの交換比率

自分の使う時間＝生命エネルギーがどれだけのお金になっているのか、それを考えるためにお金と生命エネルギーの交換比率を計算します。なお、交換比率は単純に収入÷実働時間で計算するわけではありません。真の交換比率は、働いている時間だけでなく、仕事に直接関係しているあらゆる時間及び支出を考える必要があります。

例えば、通勤時間及びその費用、仕事でしか使わない服や靴を購入するためにかかった時間及び費用、日々の仕事のストレス解消のための時間及び費用等も考慮に入れます。この本の例では、実働時間を週40時間、週給1,000ドル、つまり単純交換比率を時給25ドル（＝1,000ドル÷40時間）としていますが、真の交換比率は時給10ドルになると計算されています。

この真の交換比率を知ると、「物」を買うために貴方は自分の人生の何時間を投資したのかを考えることになると思います。これによりお金の使い方が変わるかもしれませんし、仕事を選ぶ際の基準（ストレス度、通勤時間を考慮する等）も変わるかもしれません。

お金の使い道

１．充分な支出とは

貴方にとっての十分な支出の水準を知ることが大事です。その方法は、意識することだけ。自分に向き合い、心の目を養うということです。外から得た基準等は関係ありません。

もしかしたら、今の貴方の家は、貴方にとって広すぎるかもしれません。それに気づけば、家賃の安い家に引っ越すことが出来ます。衝動的に買った服や装飾品にそれほどの満足を得ていないかもしれません。それに気づけば、同じようなことをしなくなるでしょう。

２．貴方独自の収支表を作る

貴方独自の毎月の収支表を作る際、支出項目は「住居費」「食費」「教育費」「通信費」という分け方では不十分です。例えば食費であれば、自炊する場合、外食する場合があるでしょう。外食といっても、疲れているから外食する場合と、デートやお祝いで外食する場合等もあるでしょう。

貴方が実際の行動において何を大切にしているか、何のためにという基準で、収支表を作ることが大事です。（そのため、収支表にはテンプレートがありません。自分の価値観に基づいて作ることになります。）これをすることで、貴方の本当のライフスタイルが映し出されます。何らかの気づきがあるはずです。

ここから導かれた収支表と、上述の「 お金と生命エネルギー 」で計算した真の交換比率を照らし合わせると、例えば、疲れているからした外食のために、自分の生命エネルギーを何時間使ったのかが分かります。

お金と幸福

幸福とは、一時的な快楽ではなくより大きな意味での満足感、すなわちより充実した人生を得るということです。すなわち自分にとっての夢に、今一度向き合うということです。夢は、人生という旅を幸福に続けるための燃料となります。

幸福にお金を使っているかどうかを確認するために、収支表を見ながら、一つ一つの項目について以下2つの問いを考えてみてください。

１．差し出した生命エネルギーに見合う満足が得られたか

貴方のお金の使い方で、差し出した生命エネルギー に見合う満足が得られましたか？ この問いで、満足感につながらないものに、大量の生命エネルギーを使っていることに気づくかもしれません。自分の心の内側の尺度を使って評価してください。それが、真の満足に至るためのコツです。外部の尺度、評価などは自分の真の満足とは関係ありません。

２．自分の価値観や人生の目的と調和しているか

貴方のお金の使い方は、自分の価値観や人生の目的と調和していますか？価値観とは、私たちにとっての根本的な原理や質のこと。価値観にあった生き方をすることで心が穏やかになります。私たちの行動は、価値観が具現化されたものです。いかにお金を使うかというところに、この価値観が最もよく現れます。

人生の目的を見つける方法、本書では以下の3つが紹介されています。お金をもらえなくてもやりたいことです。

• 情熱を傾けられること、心から関心のあるプロジェクトに取り組むこと
• 自分が痛みを感じたことに取り組むこと
• 目の前の課題に取り組むこと

本書の詳細は 『お金か人生か――給料がなくても豊かになれる９ステップ』 をご参照ください。

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10年前はウーバーイーツ、Netflix等もなかった時代。スマホが出来て、この10年で世界は大きく変わりました。では今から約20年後の2040年にはどのようになっているでしょうか。

世界が20年後どうなっているのかを知ることによって、チャンスをつかむことが出来、リスクを回避することが出来ます。

成毛 眞著『2040年の未来予測』を、次の２つのテーマでご紹介します。

これからのテクノロジーの進化について

スマホが出来て約10年が経ちました。今ではなくてはならないものです。 ウーバーイーツで食事の配達を頼んだり、Netflixでドラマや映画を見たり、Google mapで目的地に行くことも、Apple musicで好きなだけ音楽を聴くことも、アプリでタクシーを呼ぶことも、家に居ながらショッピングは何でも出来ます。 これらは、10年前には想像できなかったことばかりだったと思います。これからの10年も大きく変わってきましたが、今後20年も大きく変わります。

2030年には6Gが誕生します。これにより、2時間の映画を0.5秒でダウンロードできるようになります。自動運転も当たり前になり、車が空を飛ぶようになります。ドローンで空からの荷物の配送も当たり前になります。部屋の中のあらゆるものが自動になります。カーテンも自動で開き、明かりも自動でつき、料理も勝手に作られるようになります。冷蔵庫は、食事のメニュー提案・健康管理までしてくれるようになります。Amazon Alexaには10万もの機能が搭載されます。ショッピングも、ファッションアドバイスも、してくれるようになります。

2010年には、インターネットにつながった機器は125億台（一人当たり2台）でした。2020年は500億台です。2040年には10兆台 （一人当たり1,000台） になると予測されています。家の中にあるほぼすべてのものがインターネットにつながった状態になるということです。

アメリカには、レジなしのコンビニ、Amazon goが現在約20店舗あります。スマホアプリで入店し、買った商品を自動で判別され、そのまま出られます。買った商品は、登録したクレジットカードで決済されます。Amazonはその仕組を、他の小売店に売り込んでいます。

日本でもローソンが、2020年にこれと同様の仕組の実験店舗を始めています。この仕組みが広まり、2040年にはコンビニ、店舗が無人になります。日本では2040年には働ける人が約6,000万人、今から数百万人の減少が予測されていますので、こういったテクノロジーが人手が足りない部分を補うようになります。

人は、新しいテクノロジーをすぐには受け入れなかった歴史があります。19世紀に自動車やカメラが、20世紀に飛行機、映画、テレビゲームが発明されたとき、多くの人がそんなものは流行らないという反応を示しました。新しいものを受け入れるかどうか、進化に取り残されないかどうかは貴方次第です。

2040年、年金はどうなっているのか

これからの日本は、ますます貧しくなります。今日本には多くの観光客が来ますが、これは日本の観光キャンペーンが上手なわけではなく、自分の国で物を買うより、日本で物を買った方が安いからです。日本は物価が上がっておらず成長していません。その原因は、人口減少、労働者減少等があります。

2050年には3人に1人が65歳以上になります。人口が減れば、GDPも減ります。今後40年で、日本のGDPは25％減少することが予測されています。

また高齢化の問題もあります。1950年生まれの男性の35％、女性の60％は寿命が90歳です。1990年生まれの女性の2割は100歳まで生きます。現在65歳以上の7人に1人が認知症と言われています。高齢化により、2035年には4人に1人が認知症になります。高齢化が進み、年金所得しかない人が増える中、一人当たりの医療費は1.5倍以上にも上昇すると考えられています。介護士が夜までついてくれる老人ホームには、月35万円支払えないと入居できません。そんな状況の中、貴方が受給できる年金はどれくらいになるでしょうか。

日本では5年に1度年金制度の検証が行われ、所得代替率が計算されます。所得代替率とは、年金が現役世代の平均月収の何％かということ。2019年度の所得代替率は61.7％でした。これを前提とすると、夫婦合計22万円の年金を受け取れることになります。なお、2040年の所得代替率は54.3％と予測されています。最低のシナリオでは、2052年の所得代替率は38％です。この場合、夫婦合計で受け取れる年金は、約14万円です。

そんな中、今と同じレベルの年金を受給しようと思った場合、取れる方法は2つあります。

１．長く働いて、需給時期を遅らせる：

現行制度では、年金の受給を1か月はやめるごとに0.5％減らされる一方、需給を1か月遅くするごとに0.7％増えます。70歳受給開始にすると、1か月あたりに受け取れる年金は65歳に受給開始する場合と比べ、42％(=0.7％×60ヶ月)増加します。

２．iDeCo、つみたてNISAをする

今のうちから自分で私的年金を積み立てておきましょう。世界株式、S&P500等のインデックスファンドを、長期にわたって積立てるのが良いです。

年金だけでなく退職金も下がっています。1997年には退職金平均額は3,023万円でしたが、2017年には1,997万円に減っています。公的年金だけでなく、私的年金を作る必要があります。

本書の詳細は 『2040年の未来予測』 をご参照ください。
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